当前，随着社会风险意识提升，传统的风险分散方式已不能满足居民家庭的风险管理需求。以前家庭规模较大时，家庭可以作为社会生活的保障承担一定风险。
但随着家庭规模的不断缩小，家庭难以承担各种风险，而社会保障和商业保险就起着转移家庭内部风险的重要作用。现在保险作为一种较低成本的风险管理工具，越来越引起重视。在保监会统计的社会人口死亡原因中，疾病和意外是导致死亡的最主要原因，合计占比高达98.2%。
一、保险的功能对家庭消费的影响由于前人的研究大都是从保险的功能角度分析保险对消费的影响，本文也将从保险的基本功能和衍生功能出发，分析他们的影响机理。
1.风险分散稳定消费预期
在日常生活中，人们常常面临着各种偶发性事件带来损失的风险，这种风险是不确定的。而保险就是一种有效的风险转嫁机制，参保人通过购买保险将自己面临的风险转移出去，由专门的保险机构进行管理。
人身保险公司通过收取保费的方法，把其中某一个人身上的因为偶发事件造成了的经济损失，平均分摊给所有投保人，这样一个风险共担的约定就形成了。对于参保人来说，这种风险分散功能减小了预期未来可能存在的风险产生的不确定性，形成稳定的消费预期，从而能够提高他们的消费意愿。
2.经济补偿平滑各期消费
财产保险可以看做一种损失补偿合同，但人身保险的性质就不一样，货币是无法衡量人的生命。所以人身保险的保额是由投保人依据被保险人的保障需要和缴费能力，而且要在合法条件下，与保险人共同商定的，当合同约定的风险事件发生时或被保险人达到合同约定年龄就可以获得保险金的赔付或返还。
人身保险公司将收集起来的保费用来补偿被保险人因合同约定事项造成的经济损失，也就是说只要出险，保险受益人就能获得经济补偿。在家庭成员投保的情况下，被保险人即使因为风险事故产生了经济损失，也能通过保险赔付获得补偿，从而维持消费能力，这样就平滑了家庭在不同时期的消费支出水平。
3.储蓄替代增强消费能力
Gormley（2010）对家庭投资组合选择与商业保险以及社会保障之间的关系进行了实证研究。结果表明，缺乏商业保险和社会保障来防范不确定性风险时，家庭倾向于减少消费和投资来增加储蓄应对风险。
表面来看，保险和储蓄都是利用当前的资金为防范未来风险做准备，为是在未来风险事件发生带来收入损失时，仍然有留存资金或损失补偿来维持正常的消费水平。
但其实两者明显差异，预防性储蓄是居民应对风险的一种方式。当面临的未来收入不确定性越大，消费者越倾向于通过增加储蓄的方式来防范风险。但是个人无法准确计算应对风险需要的储蓄数量，越是厌恶风险的人越容易过度储蓄，这会挤占消费者的正常消费支出资金。
而保险则是通过相对较少的保费支出来覆盖未来可能面临的风险，是一种更为高效的风险管理方式，可以替代预防性储蓄。人身保险能够为家庭提供风险保障，减少预防性储蓄，然后促进家庭消费水平的提高。
4.投资理财增加家庭收入
随着社会发展，经济不断增长，保险市场不断扩大，人们对保险的需求也不仅局限于风险保障这一功能。为了适应新的市场需求、增加市场竞争力，现有保险产品也不断创新。除了传统的寿险外，保险公司也推出了非寿险投资型保险，这种产品融合了风险保障与投资理财功能，属于金融产品创新成果。
王江(2010)认为家庭通过购买保险能够实现资源跨期配置，各种保险创新产品给家庭金融资产配置提供了更多选择。保险具有负债属性，这就决定了保险公司作为机构投资者在金融市场上的投资理念更倾向于价值投资和长期投资，从而能够实现抵御通货膨胀、穿透经济周期、资产保值增值。
随着国民财富的增加，居民投资理念更趋理性、成熟，家庭的投资需求更倾向于稳健增长型产品，保险就是优秀的投资选择。近些年互联网金融发展迅速，人们很容易从各种渠道了解需要的保险产品信息，在线上也可以获得保险公司的服务。
同时具有保障和投资理财功能的保险产品，能丰富家庭金融自然配置的选项。参保投资型保险，不但可以获得风险保障，还能获得一定的投资收益，从而增加家庭收入，促进家庭消费水平的提升。
5.保险溢出效应降低损失
保险业作为风险管理的特殊部门决定了保险业对其他部门具有溢出效应，具体表现在：一方面，保险的风险管理机制能够作为社会保障制度的有效补充，通过提供经济补偿为参保家庭提供稳定的生活保障，有利于社会和谐。
另一方面，保险公司会主动参与到相关保险产品的风险管理工作。向投保人宣传风险防范知识，提供风险防范工具，增强其风险防范意识，减少损失发生的可能性。
再者，保险公司通过建立数据分析团队，进行尽职调查。对收集到的保险相关数据进行分析，统计损失原因。为政府和其他经济部门提供改进风险管理的相关建议，优化资源配置。降低居民家庭和其他经济部门的损失风险，减少社会整体财富损失。
总的来说，保险业的溢出效应能够给政府和其他经济部门带来积极影响。使家庭遭受损失的可能性降低，提高家庭消费水平，正面促进经济增长。
6.资金融通激发消费活力
资金融通功能主要表现为资金的聚集和运用，它是保险基础功能的衍生。首先，保险人通过出售保险产品收取保费的方式将社会闲散资金聚集起来，分流社会储蓄，在一定程度上实现了储蓄向投资的转化，也分散了银行储蓄资金太过集中的金融风险。
然后，由于保险事故一般不会立马发生，也不会同时发生，所以保险赔付存在时间滞后性和数量滞后性。提供了保险资金运用的条件，为了保证充足的保险赔付能力和实现稳定经营。
就要求保险人基于长期投资和价值投资的理念，以满足安全性、收益性、流动性、为前提，参与资本市场运作。这为资本市场提供了长期、优质的资金支持，能够帮助优化资源配置，改善资本市场结构。实现资本市场与保险市场协调发展，股民也能享受到外部性收益。
同时，保险人将保险资金投入国家支持、鼓励发展的行业中，有助于资源的优化配置，促进经济发展。因此，保险资金能够优化资源的配置，推动产业结构调整，对实体经济发展有正向促进作用，从而有利于家庭收入提高，激发消费活力。
二、商业人身保险影响家庭消费的路径商业人身保险对家庭消费的影响路径主要是收入效应机制与替代效应机制。收入效应是指投保人会产生一个未来收入和财富增加的预期，从而会增加当期消费的现象。当家庭成员面临意外伤害、寿命不确定性等事件可能带来损失的风险时，家庭会产生收入减少的预期，从而倾向于增加储蓄、减少即期消费来防范这一风险；
但是，家庭成员如果投保了商业人身保险，就可以将风险转嫁给保险人。在风险事件发生后可以获得经济补偿，也就不会产生收入减少的预期，不需要通过增加储蓄的方式防范风险。
同时投资型的保险还能够获得财富增值，并且保险的社会管理功能具有外部效益能够带来收入增加。所以，相对于没有购买商业人身保险的情况，投保后的家庭会有更高的未来收入和财富预期。更倾向于增加即期消费水平，是一种正向的财富效应。
替代效应是指投保人认为未来可能获得的收益大于当期消费的效用，从而减少即期消费的现象。当家庭成员认为，将目前持有的部分资金用于缴纳商业人身保险保费，所带来的效益大于当期消费时，就会减少当期消费，替换为购买商业人身保险的行为。
同时由于借贷约束的存在，一些无法获得贷款的家庭面临流动性限制。因此，这部分保费就形成了对即期消费的挤出，产生了负向的财富效应。
结语据《中国人口科学》测算，2010年我国独生子女总量约为1.5亿人，预计2050年会达到3.1亿人。伴随着独生子女占比上升带来的是，中国失独家庭的数量增加，在2010年将达84.1万户，预计在2020年会突破百万户。
在70年代之后出生的大量独生子女多数集中在45岁以内，相对其他年龄段或非独生子女人群来说保障意愿更为强烈。同时，从投保能力来说，身处该年龄段的人群相对消费能力较强，从而拥有更大的投保能力。
