在一个行业做久了，只要足够专业靠谱，经常有转介绍的客户。

接到一个宝妈咨询，是我客户的转介绍。是一份孩子的保单，让我帮忙看看，这份保单性价比如何？保单是2019年生效的，保障内容是这样的：

一份带身故的重疾险，另外附加了住院医疗和意外医疗。我问她，对这份保险有什么样的问题：她有3个疑问：1、这家公司怎么样？2、这份保单性价比高不高？3、医疗和意外保哪些内容？和大部分客户一样，买了保险之后，忘记了保障内容，不知道什么情况能报销，能理赔，加上代理人没有服务，客户心里更加没底。在我这儿买保险的客户，不会没服务。每年，客户过生日，我会给他们做保单检视，帮忙梳理保单，查漏补缺，以便需要的时候，第一时间想到我。其实，最核心最底层的问题是：小孩子重疾险要不要带身故？带身故的重疾呢，重疾和身故，二选一，要么重疾赔一次，要么身故赔一次。得了重疾，赔重疾，没得重疾，人固有一死，所以，不管怎样，总会赔一次。但是，重疾和身故，任意一项赔付之后，合同就终止了。带身故的重疾险，底层逻辑是重疾险+寿险，这样设计的好处是，无论是重疾还是身故，都能得到赔付。但是，小孩子配置寿险，不是明智的选择。来看官方数据：截至2023年，中国5岁以下儿童死亡率降至6.2‰，也就是，一千个里有六个不幸。

随着医疗水平越来越高，儿童因为疾病的死亡率也会越来越低。即使真的发生非常不幸的事情，身故了。那么带身故的重疾能赔多少呢？来看合同：

这几乎是所有带身故的重疾险，少儿寿险保障。也就是说，18岁前，身故了只赔已交保费，寿险保障几乎为0。很多保险公司的重疾险，都是捆绑销售，也就是身故了，只赔保费。身故和重疾只赔一项。相当于交了重疾和寿险的钱，但是，重疾和寿险，择一赔付。所以，带身故的重疾会比纯重疾，保费贵一倍。举个栗子：5岁的男宝，50万保额的重疾险，30年缴费第一款，性价比高的重疾险，一年的保费2390块。第二款，带身故的重疾险，一年保费4405块，保费几乎是第一款的双倍。但是呢，带身故的重疾险，一般会有很好的增值服务，比如视频问诊，重疾绿通，甚至海外就医服务。如果，你是图他们家的服务，可以用一部分保费配置一份，但是保额不用太大。孩子在成长过程中，更需要的是健康、意外、大病保障，钱花在刀刃上。在我从业生涯中，帮很多委托人这样的配置：80%的保费配置性价比+20%保费配置带身故的重疾，既有性价比又享受大公司的增值绿通。