好几个委托人，拿着自己的平安福来问我，想退掉平安福换产品。

我劝他们，不要盲目退掉平安福。

有个小哥，买平安福的时候是标体承保，也就是标准合同，没有除外也没有加费。

这个小哥前年体检，肺部有个小结节，去年体检，甲状腺也有了结节。他现在买新产品，大多数情况下会除外。

不用吃药，不用手术，医生也说没事。

但是呢，医生说没事，不代表保险没事。

保险，关注将来，医生，关注当下。

所以，这个小哥的平安福，我不建议他退。

平安福要不要退掉，看具体情况。

有位87年小姐妹A，2019年买的平安福。

她的平安福保障责任是这样的：

重疾：100种，给付1次，赔30万（和身故择一赔付）

身故：31万（和重疾择一赔付）

轻症：50种，给付3次，赔20%保额6万

意外：70岁前，一般意外身故残疾50万，交通意外100万

其他：轻症涨保额（每得一次轻症，涨一次保额）

保费：9647*30年，总保费289410。

还有两个月，要交今年的保费了，小姐妹觉得不划算，让我帮她想想办法。

我给她出了个优化方案：

重疾赔2次，前15年第一次赔45万，第二次赔36万。

增加了中症25种，赔2次，每次赔18万。

轻症50种，赔3次，每次赔8万。

身故，70岁前30万，单独赔付。

额外增加：

300万额度的住院医疗

1万额度的意外医疗

优化方案比原先的平安福：

1、保费优惠了

每年节省保费2245块，30年总共节省保费67350块。

2、保障增加了

重疾赔2次，首次15年前有额外赔付50%，第二次重疾，赔120%的保额。

重疾赔完，身故还可以赔，双重赔付。

增加了住院医疗和意外医疗，都能报销。

3、服务增值了

癌症早筛、视频门诊、优惠购药、在线问诊和药费直赔、门诊挂号协助、重疾绿通、重疾多学科会诊（MDT）、重疾住院护工、术后家庭护理等。

我提醒小姐妹：新的重疾险有180天的等待期，也就是说，180天内出险是不赔的。

我建议小姐妹：旧的平安福还有两个月缴费，过了交费的宽限期（一般60天）退掉，这样，只要承担60天的风险。

此外，小姐妹对心脏支架和搭桥手术有些疑问，我找了两款重疾险的合同：

某大公司重疾险合同：

某互联网重疾险合同：

两家的这个条款相差无异。

简单讲：开腔搭桥属于重症，没有开腔装支架属于轻症。

及时止损，是一个人远见和智慧。尽早规划，损失才会越小。