买保险的原则有四句话：首先要确保保障优先于理财，其次要实现全家健康覆盖，接着要考虑养老规划时男女分开，最后要确保大人的保障重于小孩。

接下来，我将针对这些原则进行详细的讲解。

原则一：先保障后理财

这意味着，我们购买保险的首要目的应该是防范近期可能发生的意外或疾病风险，避免由此带来的巨大财务损失。

其次，才应关注未来的养老风险及资产传承问题。

然而，由于人们普遍存在趋利避害的心理，我们往往更倾向于投资、理财，更愿意购买储蓄型养老保险和资产传承类产品。

这导致我们忽视了眼前的风险，而过于关注遥远的未来，从而在保险销售和购买过程中做出了错误的选择。

许多客户过度配置了理财型保险，却忽视了保障型产品的重要性。

因此，我们今天特别强调这一点：“保障必须优先”。

原则二：全家都要被保障

因为无法预测疾病风险会降临到哪个家庭成员身上，所以每个家庭成员都应平均购买基本的保障额度，例如三十万、五十万甚至一百万。

对于经济条件较好的家庭，更应增加家庭经济支柱的保障额度，以应对偿还债务、弥补收入损失等突发情况，保障家庭未来一段时间的生活费用、康复费用，甚至改善生活条件。

然而，在实践中常有人主观判断风险。

总有些人说：“我老公（我老婆）身体不好，经常吃药，小病不断，所以他（她）应该多买些重大疾病保险。

而我身体很棒，从没去过医院，所以不急着买保险。”

这种判断非常危险。实际上，经常生病的人由于有风险意识，遇到问题会及时就医，因此大风险相对较少。

反而是那些平时身体看似健壮的人，突然遭遇问题可能来不及应对。

因此，我们应平均购买基本保障额度，不要猜测谁会先出现风险，这违背了保险的基本原则。

原则三：男女分开考虑养老

因为普遍来说，女性的寿命普遍比男性长四五年，所以女性在选择伴侣时，通常会倾向选择比自己大四五岁的男性。

因此，女性很有可能需要在独自生活的七八年里，拥有足够的养老金来保障自己的生活。

这也是为什么我们优先推荐女性购买养老保险的原因。

但我们必须强调：夫妻双方应平均购买养老保险。

这样不仅能确保女性在较长的时间内受益，也能为她们未来可能的单身生活提供保障。

更重要的是，如果婚姻出现风险，由于双方都有等额的养老保险，那么在离婚时无需分割保险，从而避免进一步伤害感情。

毕竟，夫妻一场，我们不应因财产问题而对簿公堂。

“先小人后君子”的做法，往往能避免许多不必要的纷争。

我今天要强调的是：购买保险的目的不是为了离婚时不分割财产，而是为了在离婚时即使分割财产也能保持感情的和谐。

因此，我们卖保险的人应该倡导善意、激发善意，而不是用保险去解决那些难以启齿的问题。

原则四：先大人后孩子

在实践中，父母更愿意为孩子购买保险，这主要源于对孩子的爱。

许多父母存在一种观念，认为别人家孩子有的，我们家孩子也不能少，“再穷不能穷孩子”。然而，我们却往往忽略了作为父母的自己。事实上，父母的能力才是孩子最重要的保障。

只要父母健在，孩子的生活就会充满希望。

如果只给孩子购买保险，而作为投保人的父母没有相应的保障，一旦父母发生不幸，孩子的保费将无人缴纳，保单可能会失效，从而造成损失。

尽管有人建议为孩子购买保险时，加上投保人的豁免功能。

但豁免仅仅能确保孩子的保单继续有效，却无法解决孩子的生活费来源问题。

因此，我们仍建议父母为自己购买足够的保额，不仅要超过孩子需要缴纳的保费额度，还要为孩子未来一段时间的生活费做好储备。

我们的建议是：在为孩子优先考虑“重大疾病+意外伤害+意外医疗+住院医疗”等基本保障后，应将剩余的预算更多地用于为父母购买足够的保额。

当然，对于经济条件更为优越的家庭，在为孩子购买足够的保障后，再考虑为孩子购买储蓄型或理财型的保险，作为资产传承的考虑也是可行的。